銀保監會近日發布《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》(以下簡稱《意見》)，從加大普惠保險發展力度，服務養老保險體系建設，滿足人民健康保障需求，提高老年人、兒童保障水平，加大特定人群保障力度等多個方面，推動險企為消費者提供豐富優質的人身保險產品。

“一老一小”保險受關注

對于老人和小孩(即“一老一小”)來說，多數人參加的是人社部門的“一老一小”醫療保險。商業保險方面，很多老人因為身體原因，被保險公司拒保。《意見》明確，鼓勵支持保險機構進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。科學厘定產品價格，簡化投保、理賠流程，積極開發適應老年人群需要和支付能力的醫療保險和老年人意外傷害保險產品。加強老年常見病的研究，加快開發老年人特定疾病保險。創新發展各類養老保險產品，探索將長期護理責任、風險保障責任和養老金領取安排與老齡照護、養老社區等服務有效銜接。

同時，《意見》要求加大對兒童先心病、罕見病等的醫療保障，支持保險機構主動承擔社會責任，提供適當、有效的普惠保險產品。

保障新業態等特定人群

近年來，快遞員、外賣配送員等新業態從業人群不斷增加，但相應的保險保障卻沒有及時跟上。《意見》鼓勵保險機構積極發揮商業保險補充作用，與基本社會保障制度加強銜接，充分考慮新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員工作特點，加快開發適合的商業養老保險產品和各類意外傷害保險產品，提供多元化定制服務。

銀保監會相關負責人表示，滿足人民群眾多樣化保險需求，要進一步豐富優質人身保險產品供給，提高新產業、新業態從業人員及靈活就業人員等特定人群風險保障力度,鼓勵開發區域性人身保險產品，為不同區域的人群提供意外、醫療等各類保險保障。

防止“偽創新”“亂創新”

在多領域豐富人身險產品供給的同時，《意見》要求有效提升人身保險產品供給能力。

銀保監會相關負責人指出，近年來人身險產品數量雖然不斷增長，但產品同質化情況嚴重，產品供給覆蓋面不夠廣，風險保障功能尚未充分發揮。《意見》明確，提供產品供給能力首先需要保險機構強化責任擔當，優化產品開發管理機制，探索分級分類管理，有效改善產品供給質量。其次，要加強行業基礎研究，合理劃分不同人群風險等級，探索制定各類行業標準發生率表。再次，要加快數字化轉型，配套開發適應各類場景且符合精算原理的人身保險產品。

此外，要改革產品監管機制，建設產品智能審核系統和登記管理機構，發揮第三方機構服務監管作用，提升信息化水平和監管質效，強化屬地監管優勢，形成上下聯動的監管合力，防止“偽創新”“亂創新”，保護保險消費者合法權益。

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