由中國汽車流通協(xié)會主辦，汽車金融分會承辦的“2023中國汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會”舉行，現(xiàn)場頒發(fā)了2023年中國汽車流通協(xié)會優(yōu)秀會員-創(chuàng)新服務(wù)獎，百融云創(chuàng)榮獲該獎項。此獎項是協(xié)會為嘉獎會員單位積極開展汽車金融業(yè)務(wù)，并不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，所設(shè)立的優(yōu)秀會員獎項，充分表彰了百融云創(chuàng)為汽車金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展所做出的突出貢獻。

百融云創(chuàng)專家潘月鵬先生與行業(yè)內(nèi)諸多代表與專家，針對汽車金融新格局，新變化等議題進行探討。

潘月鵬首先用全景視角展現(xiàn)汽車金融的市場格局：從行業(yè)層面上看汽車金融市場保持穩(wěn)定增長，2022年汽車金融在新車的滲透率是58%，在二手車的滲透率是38%；市場參與主體也有了變化，以前持牌汽車金融公司、銀行系、融資租賃公司，這三大主體的市場份額是“五三二”比例格局，發(fā)展到現(xiàn)在基本上是“四四二”的比例格局，可以看到銀行系的份額在不斷增加；同時，汽車金融品類也在變多，有新車、新能源、商用車和二手車。很多機構(gòu)的業(yè)務(wù)也在變的多元化，如有的機構(gòu)同時經(jīng)營新車、二手車和商務(wù)車的業(yè)務(wù)。

潘月鵬指出有兩個現(xiàn)象值得注意。一是汽車消費金融市場競爭越來越激烈，平臺之間的競爭可能會加劇過度授信情況。有些機構(gòu)不斷增資，搶占市場，借貸成本更低，審核更加便捷，這也使得C端客戶借貸申請的次數(shù)在逐步增加，客群的共債壓力也逐步上升。二是從2021年起欺詐案件高發(fā)，并且欺詐手法不斷升級和創(chuàng)新，導(dǎo)致不良率逐漸攀升。

面對新的發(fā)展態(tài)勢，潘月鵬說：“我們建議汽車金融機構(gòu)從增強產(chǎn)品競爭力、加強風(fēng)險管理與策略、加強存量資產(chǎn)管理三個方面進行全面提升。尤其是在風(fēng)險體系的建設(shè)方面，以客戶為中心，通過數(shù)智手段的運用，打造出差異化、精準化的服務(wù)模式，形成‘客戶、產(chǎn)品、服務(wù)’三位一體的有機聯(lián)動，為零售客戶深度經(jīng)營全面賦能。”

對此，潘月鵬建議金融機構(gòu)要聚焦七個環(huán)節(jié)，來構(gòu)筑風(fēng)險防線。

渠道管理

渠道是風(fēng)險來源的第一關(guān)，汽車金融行業(yè)大部分的進單來源是線下的經(jīng)銷商、廠商，并且渠道的差異化比較明顯，金融機構(gòu)需要針對渠道采取差異化的管理策略。并且，更要將渠道的管理穿透到最底層，實現(xiàn)全面管理。

反欺詐

現(xiàn)在欺詐作案的手段在不斷升級，如果僅利用已有的樣本去構(gòu)建模型，由于信息是滯后于整個市場情況，會使得對欺詐行為的識別不那么精準，建議金融機構(gòu)可以用一些無監(jiān)督學(xué)習(xí)的算法，異常檢測的方式，對反欺詐進行新模式探索。

差異化審批

建議金融機構(gòu)把信用評分作為工具，將客戶分層。對于優(yōu)質(zhì)客戶可以自動通過，對于非優(yōu)質(zhì)客戶，可以采取抵押補充一些增信等措施，實現(xiàn)差異化處理。同時，機構(gòu)也可以引進第三方對客戶進行交叉評估。借助第三方的產(chǎn)品，綜合對客戶進行分層處理。并且，引入外部產(chǎn)品也能有效提升自動通過率，審批流程的精簡能大幅提升產(chǎn)品競爭力。

額度管理

過低的額度的授信會導(dǎo)致客戶的流失，但過高額度可能會導(dǎo)致更高的風(fēng)險，這就需要對客戶實現(xiàn)精準的額度管理。額度管理一方面要考慮經(jīng)濟形勢等宏觀因素，另一方面要從微觀方面進行全面評估，比如客戶本身的信用水平、收入水平和負債壓力等綜合維度，并以此作為授信額度的決策基礎(chǔ)。再結(jié)合一些人工經(jīng)驗的判斷和調(diào)整，給出最終的額度。

風(fēng)險定價

長期來看市場的趨勢是由不均衡向均衡轉(zhuǎn)化，金融機構(gòu)只有確保信貸資產(chǎn)價格和風(fēng)險相匹配，才能持續(xù)平穩(wěn)的盈利。在對于高風(fēng)險客戶有比較精準的衡量之后，可以在其風(fēng)險水平上提高定價幅度，從而由高利率覆蓋高風(fēng)險，這樣機構(gòu)才能更好實現(xiàn)利潤增長。

貸中預(yù)警

汽車金融行業(yè)的客戶一旦違約，資產(chǎn)追回或損失挽回的可操作周期非常短暫，黃金周期一般是2到4周。金融機構(gòu)需要建立完善的貸中預(yù)警體系，通過貸中預(yù)警，對客戶的風(fēng)險情況進行掃描，在黃金周期預(yù)警高風(fēng)險客戶，并采取相應(yīng)的處置手段，以保證整體資產(chǎn)的健康度。

貸后管理

貸后管理是風(fēng)險的最后一道防線，建議金融機構(gòu)構(gòu)建不同的貸后還款提醒模型，并搭建相對應(yīng)的策略方案，對逾期客戶進行分層管理，提早識別風(fēng)險，提高資產(chǎn)回收率和降低整體的債務(wù)管理成本。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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