當前，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務與各種消費場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力。但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發過度負債、征信受損等風險。3月14日，銀保監會消費者權益保護局發布2022年第2期消費者風險提示，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。

銀保監會消保局稱，誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業務，侵害消費者知情權和自主選擇權，消費者要警惕營銷過程中的混淆概念行為。比如，以“優惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務;價格公示不透明，不明示貸款或分期服務年化利率等;在支付過程中故意誘導消費者選擇信貸支付方式。

營銷過程中，一些機構挖掘用戶的“消費需求”后，不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等實際情況，過度營銷、誘導消費者超前消費。銀保監會消保局提醒，這可能致使消費者出現過度信貸、負債超出個人負擔能力等風險。

除了誘導消費者超前消費，還有些機構誘導把消費貸款用于非消費領域，比如炒股、理財、償還其他貸款等。銀保監會消保局提醒，消費者違規將消費信貸獲取的資金流向非消費領域終需承擔相應后果，“以貸養貸”“以卡養卡”不可取。

銀保監會消保局指出，一些金融機構、互聯網平臺在開展相關業務或合作業務時，過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權。比如以默認同意、概括授權等方式獲取授權;未經消費者同意或違背消費者意愿將個人信息用于信用卡業務、消費信貸業務以外的用途;不當獲取消費者外部信息等。

如何防范過度信貸透支消費風險?銀保監會消保局從三個方面為消費者支招。

一是堅持量入為出消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務，充分了解分期業務、貸款產品年化利率、實際費用等綜合借貸成本，合理發揮消費信貸產品的消費支持作用，養成良好的消費還款習慣，樹立科學理性的負債觀、消費觀和理財觀。

二是從正規金融機構、正規渠道獲取信貸服務，不把消費信貸用于非消費領域。要警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標準等手段。尤其要提高風險防范意識，不輕信非法網絡借貸虛假宣傳，遠離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。

三是提高保護個人信息安全意識。在消費過程中，要認真閱讀合同條款，不隨意簽字授權，注意保管好個人重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等信息。不隨意委托他人簽訂協議、授權他人辦理金融業務，避免給不法分子可乘之機。一旦發現侵害自身合法權益行為，要及時選擇合法途徑維權。

關鍵詞： 營銷過程 混淆概念行為 過度信貸風險 超前消費