《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》8月1日起施行，相關機構加速系統改造、完善協議文本。中國證券報記者調研發現，部分商業銀行、消費金融公司已發布明示貸款成本方案并上線綜合融資成本明示相關流程，部分助貸機構也在探索與放貸機構新的合作模式，以適配監管新規要求。

機構分批推進合規改造

7月28日，記者實測了中郵消費金融的微信小程序借款流程。在申請貸款過程中，系統依次彈窗展示個人征信查詢報送授權書、客戶知情確認書及授信合同。其中，客戶知情確認書專門設置收費項目確認條款：“本人申請貸款過程中，已經清楚知曉貸款人《綜合融資成本明示表》所列的收費項目【包括但不限于貸款人收取利息、罰息、提前還款違約金（如有）等】，知曉貸款人不收取除約定的收費項目以外的任何費用，并禁止其他第三方合作機構以任何理由、任何形式向本人收取息費，本人接受、使用貸款的，即視同本人對收費項目無異議。”

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中郵消費金融7月23日在其網站公告，已印發《綜合融資成本明示表》，即日起生效。表格中包含貸款本金金額/剩余本金金額/延期金額/展期金額、貸款利息、增信服務費等項目，并將收取方式、收取主體一一對應，最終計算出“正常履約年化綜合融資成本”，同時注明提前還款違約金、逾期罰息、挪用罰息等違約情形下的或有成本。

商業銀行同樣加快息費透明化布局。恒豐銀行7月24日發布公告稱，自8月1日起在個人貸款業務中全面落實綜合融資成本明示規定，要求客戶簽署《個人貸款綜合融資成本明示表》，明示表將完整披露本金、各項成本、年化水平、收取主體以及違約收費標準。該行北京地區一位客戶經理表示，自8月1日起提款的客戶，均須按此新規執行。

廈門銀行、吉林銀行等機構也相繼發布相關公告。例如，吉林銀行7月23日發布個人貸款綜合融資成本明示表，并公示融資成本上限。該行表示，在正常履約情形下，辦理個人貸款所需承擔的綜合融資成本（年化）不超過18%。

此外，記者還走訪了工商銀行、農業銀行北京地區部分營業網點，網點客戶經理表示，相關系統暫未上線。

破除息費信息壁壘

“貸款就像開盲盒。”這是此前不少借款人的共同感受。長期以來，大量消費投訴指向同一個痛點：部分貸款中介重點宣傳低名義利率，卻未清晰披露擔保費、服務費等附加支出，借款人事后核算才發現綜合融資成本遠超預期。

借款人小歐講述了她的經歷：“中介說能幫我加入銀行‘貸款白名單’，以便申請更低利率貸款，但要收12%的‘加白費用’。為此，我向銀行咨詢，銀行方面表示根本沒有這項收費。”

規定即將實施，各類費用與收費主體將一一對應，借款人可以清晰掌握每一筆融資成本的構成，其知情權將得到充分保障，為借款人帶來了實實在在的好處。根據規定，貸款人須在營業場所、官網等渠道清晰披露正常履約情形下的個人貸款綜合融資成本上限，同時需逐項計算并展示借款人承擔的年化綜合融資成本。陽光化競爭之下，第三方服務收費趨于規范，利用信息不對稱牟利的黑中介生存空間被大幅壓縮。監管相關人士表示，明確融資成本上限與綜合融資成本，借款人比價將更加便捷，有望推動市場整體個人貸款實際融資成本穩步下行。

助貸行業重塑合作模式

根據規定，所有與貸款相關的息費均須納入明示表。若機構在明示表之外收取任何費用，借款人有權拒絕支付或要求返還。明示表不僅是一份信息清單，更是借款人維權的重要合同依據。

記者了解到，部分助貸機構已在探索與放貸機構新的合作模式，以適應監管政策變化。某助貸公司人士表示：“此前，我們收取的服務費通常通過單獨的《個人融資貸款服務協議》與客戶進行約定，該協議單獨列支的服務費會被認定為單筆貸款融資成本，與全部息費納入明示表強制披露的規定相沖突。我們正在探討將單筆融資服務協議改為年度融資服務框架協議，這樣收費的依據是提供長期咨詢服務，而非針對某筆具體貸款，從而避免與單筆貸款成本直接掛鉤。同時，這種模式也有利于建立長期客戶關系，增強客戶黏性，便于后續深度挖掘客戶需求。”

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